11月15日，哈爾濱銀行對(duì)外宣布，已收到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意該行籌建哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。擬設(shè)立的哈銀消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為5億元，哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人出資2.95億元，持股比例為59%。

不久前，由長(zhǎng)安銀行發(fā)起設(shè)立的陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司也獲準(zhǔn)籌建。同時(shí)，多家中小銀行正排在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的隊(duì)伍當(dāng)中。

消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊，而謀求轉(zhuǎn)型的銀行，將消費(fèi)金融視為一片藍(lán)海?！跋啾扔诖筱y行和股份制銀行，城商行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上有地域限制，而消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍沒(méi)有地域限制，因此城商行可以借設(shè)立消費(fèi)金融公司的契機(jī)變相實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張，這也是城商行積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要?jiǎng)訖C(jī)所在?！逼桨沧C券分析稱。

搶灘消費(fèi)金融

據(jù)艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)發(fā)布的研究報(bào)告，2011年，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易規(guī)模僅有6.8億元，到2014年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模已達(dá)183億元，2015年整體市場(chǎng)則突破了千億元，到2019年預(yù)計(jì)可達(dá)到3.4萬(wàn)億元的水平。

隨著大眾消費(fèi)觀念的升級(jí)，年輕群體借貸消費(fèi)的意愿明顯加強(qiáng)，加之移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的助推，消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大潛力正在被快速釋放。

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。2015年6月，國(guó)務(wù)院放開(kāi)消費(fèi)金融公司市場(chǎng)準(zhǔn)入，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大至全國(guó)。

政策的松綁為消費(fèi)金融市場(chǎng)注入了極大的想象力，各路資本紛紛涌入，逐鹿消費(fèi)金融市場(chǎng)，爭(zhēng)搶消費(fèi)金融公司牌照。

在眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中，不僅包括銀行、電商平臺(tái)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，就連積累了大量數(shù)據(jù)的第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，也試圖切入這一市場(chǎng)。

據(jù)記者了解，目前持牌的消費(fèi)金融公司有17家，其中由銀行發(fā)起設(shè)立或參股的高達(dá)12家，占據(jù)了絕對(duì)主力。

“現(xiàn)在銀行越來(lái)越偏向于建立單獨(dú)的消費(fèi)金融子公司，并拿到消費(fèi)金融牌照，在利率市場(chǎng)化的背景下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度凸顯出來(lái)?！币晃汇y行業(yè)人士這樣告訴

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春認(rèn)為，銀行的零售業(yè)務(wù)中有很大一部分就是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)銀行本身有做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)在銀行把這一塊業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)運(yùn)作，可以發(fā)揮原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，也能讓新的組織結(jié)構(gòu)、管理體制變化的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮。

中小銀行更積極

記者在采訪中了解到，銀行系消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)一般包括：發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等。

在上市銀行中，已經(jīng)有中國(guó)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、南京銀行等作為發(fā)起人或參股成立了消費(fèi)金融公司，而以城商行為代表的中小銀行對(duì)設(shè)立消費(fèi)金融公司更為積極。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司能夠讓城商行打破經(jīng)營(yíng)上的地域限制，將業(yè)務(wù)覆蓋到全國(guó)。

“消費(fèi)金融公司能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供融資服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的消費(fèi)金融需求，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、改善消費(fèi)者生活質(zhì)量具有重要意義?！遍L(zhǎng)安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

上述負(fù)責(zé)人還表示，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，對(duì)于加快自身發(fā)展轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)追趕超越具有重要意義。消費(fèi)金融公司的設(shè)立能夠進(jìn)一步刺激消費(fèi)，有效滿足客戶多樣化的融資需求，填補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)的空白。通過(guò)信用貸款的發(fā)放和持續(xù)的宣傳引導(dǎo)，能夠培養(yǎng)廣大群眾的社會(huì)信用觀念，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。

“作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司將在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮重要作用?！惫枮I銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示。他告訴記者，哈銀消費(fèi)金融公司將以培育新消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)為目標(biāo)，致力于打造全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式。公司將從細(xì)分人群的特定需求出發(fā)，依托真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，拓展服務(wù)渠道，捕捉廣大中低端消費(fèi)者碎片化金融需求，使金融服務(wù)惠及更多群眾。

“場(chǎng)景”為王

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融并不是單純的消費(fèi)信貸，信貸之上還要結(jié)合具體的場(chǎng)景，包括教育、醫(yī)療、旅游、校園等，在消費(fèi)金融的線上平臺(tái)上，場(chǎng)景使平臺(tái)更具滲透力。

“未來(lái)消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景之間的聯(lián)系將越來(lái)越密切，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，以往被動(dòng)獲客的模式將難以為繼?！惫ど蹄y行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬表示。因此，不少銀行除了加大在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)上的投入外，還積極布局網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈，搭建自己的電商平臺(tái)，豐富自身網(wǎng)上商城的消費(fèi)場(chǎng)景，增加客戶流入，帶動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)需求。例如，工商銀行推出了“融e購(gòu)”B2C電商平臺(tái)，主打線上、線下直接消費(fèi)的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”，通過(guò)精準(zhǔn)定位客戶的消費(fèi)軌跡、融資需求和信用狀況，實(shí)現(xiàn)了貸款的主動(dòng)授信和精準(zhǔn)發(fā)放。截至2015年年末，“逸貸”融資余額已超過(guò)2000億元，累計(jì)服務(wù)450多萬(wàn)名消費(fèi)者。

“下一步，網(wǎng)絡(luò)融資中心將圍繞‘融e購(gòu)’平臺(tái)和大型第三方電子商務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新場(chǎng)景融資模式。對(duì)于具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上大宗商品交易平臺(tái)，探索引入‘物聯(lián)網(wǎng)’技術(shù)支持下的‘射頻、視頻、音頻’三頻合一的遠(yuǎn)程質(zhì)物監(jiān)控，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)大宗商品市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警，打造基于押品智能管理的電子倉(cāng)單融資業(yè)務(wù)。對(duì)于運(yùn)營(yíng)良好的電商平臺(tái)，將重點(diǎn)探索與商品、物流、服務(wù)等交易平臺(tái)合作，優(yōu)化完善信用評(píng)級(jí)模型，結(jié)合平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，為平臺(tái)的商戶提供定制化的微貸服務(wù)。”李新彬透露。文/孟揚(yáng)